Zmiany polityczne nie pozostają obojętne dla kredytobiorców. Jednym z najbardziej interesujących zagadnień tradycyjnie pozostaje ryczałt a kredyt hipoteczny. Czy coś zmieni się w tym zakresie w najbliższym czasie? Sprawdźmy!
Kredyt hipoteczny na ryczałcie: skąd bierze się problem?
Problem uzyskania kredytu hipotecznego przez przedsiębiorców rozliczających się na ryczałcie wynika głównie z zasady wyliczenia charakterystycznej dla tej formy opodatkowania. W przeciwieństwie do skali podatkowej czy podatku liniowego, gdzie opodatkowaniu podlega dochód (przychód pomniejszony o koszty jego uzyskania), ryczałt od przychodów ewidencjonowanych opiera się na przychodzie, nie uwzględniając kosztów poniesionych na działalność.
Ta specyfika ryczałtu sprawia, że banki mają trudności z precyzyjnym określeniem rzeczywistego dochodu przedsiębiorcy, co jest kluczowym elementem przy wyliczaniu zdolności kredytowej. W rezultacie przedsiębiorcy rozliczający się ryczałtem od przychodów ewidencjonowanych mogą napotkać na trudności w uzyskaniu kredytu hipotecznego ze względu na potencjalnie niższą zdolność kredytową w oczach banków.
Zdolność jest wyliczana z użyciem uproszczeń, przyjmując pewien procent przychodu jako dochód. Wiele zależy pod tym względem od instytucji, ale również szczegółowych informacji na temat kredytobiorcy i jego biznesu.
Ryczałt coraz popularniejszy. Co nowego w 2024?
Zwłaszcza po wprowadzeniu w życie tak zwanego Polskiego Ładu ryczałt od przychodów ewidencjonowanych stał się zdecydowanie popularniejszą formą opodatkowania. Co szczególnie istotne: atrakcyjne stawki podatku zaczęły przekonywać dobrze zarabiających specjalistów, w tym przedstawicieli zawodów medycznych czy programistów.
W związku z tym wiele banków zdecydowało się spoglądać na tych kredytobiorców łaskawszym okiem. W tym przypadku umiejętny dobór instytucji i sprawne przejście przez cały proces są jednak jeszcze ważniejsze. Jeśli zamierzasz zaciągnąć zobowiązanie, przeczytaj więcej o ryczałcie a kredycie hipotecznym na Blogu Kredytowym.
Dobra informacja jest jednak taka, że na razie nie pojawiły się informacje o zmianach w ryczałcie, natomiast banki coraz przychylniej spoglądają na tę formę opodatkowania. Oczywiście jednym z rozwiązań, na które bez wątpienia czeka część przyszłych kredytobiorców, jest tak zwany kredyt 0%.
Klienci rozliczający się ryczałtem również będą mogli skorzystać z tego programu, który ma zadebiutować według deklaracji jeszcze w tym roku. Jeśli zadajesz sobie pytanie, dlaczego kredyt hipoteczny jest taki drogi, nowy program może przynieść spore oszczędności.
Co ma wpływ na zdolność kredytową na ryczałcie?
Co wziąć pod uwagę, oceniając zdolność kredytową na ryczałcie? Najlepszym rozwiązaniem okaże się udanie do doradcy kredytowego. Warto przygotować informacje, takie jak:
- Przychód: podstawowym wyznacznikiem zdolności kredytowej jest oczywiście przychód z działalności. Banki stosują różne przeliczniki, aby oszacować część przychodu, która może być uznana za dochód netto.
- Stawka ryczałtu: wyższe stawki ryczałtu często kojarzone są z większą wiarygodnością finansową i mogą korzystnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Kredyt hipoteczny a ryczałt 8,5% może więc prezentować się nieco inaczej niż na ryczałcie 14% czy 15%. Niektóre banki mogą oferować lepsze warunki dla osób rozliczających się wyższymi stawkami ryczałtu.
- Okres prowadzenia działalności gospodarczej: większość banków wymaga, aby przedsiębiorca prowadził działalność gospodarczą przez określony minimalny czas, zazwyczaj od roku do dwóch lat, co może być wyzwaniem dla nowych przedsiębiorstw.
- Rodzaj wykonywanej działalności: kod PKD (Polska Klasyfikacja Działalności) może mieć wpływ na zdolność kredytową. Niektóre rodzaje działalności są przez banki postrzegane jako bardziej ryzykowne, co może wpłynąć na warunki kredytowania.
- Historia kredytowa przedsiębiorcy: tak jak w przypadku wszystkich kredytobiorców, historia kredytowa przedsiębiorcy ma znaczący wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Regularność spłat poprzednich zobowiązań, brak zaległości wobec urzędów skarbowych czy ZUS będą pozytywnie wpływać na ocenę.
